יוקר המחיה בארץ, קצבת הזקנה הזעומה וגם הפנסיה שלא תמיד ישנה, ואם קיימת- היא נמוכה יותר מהמשכורת, מביאה לא מעט מבני הגיל השלישי למצב בו הם עומדים בהוצאות שלהם בקושי רב. גם אלה שחיים ברמת חיים טובה היו רוצים לעזור יותר לילדים ברכישת דירה, משימה שהפכה כמעט בלתי אפשרית עם מחירי הדירות שישנם היום. פתרון שמצאו לכך והוא מוצע לבני 60+ שברשותם דירה הוא משכנתא הפוכה. מהי בדיוק משכנתא הפוכה? מהם היתרונות וגם החסרונות? כל מה שצריך לדעת על הנושא במאמר שלפניכם.
מהי משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה, בניגוד למשכנתא רגילה, לא ניתנת במטרה לקנות דירה אלא דווקא למי שיש ברשותו דירה. זהו אחד התנאים לקבלת המשכנתא. התנאי השני כאמור הוא היותו של הלווה בן 60+. במשכנתא הפוכה משועבד הנכס של הלווה לטובת קבלת ההלוואה. כאן לא נעשה החזר חודשי שוטף אלא ההלוואה מוחזרת במועד הסיום אותו קובע הלווה. המועד יכול להיות תאריך ספציפי או כאשר הלווה עובר למקום אחר או עם פטירתו. ניתן באמצעות המשכנתא ההפוכה לכסות את החוב של המשכנתא הקיימת ולקבל את ההפרש שנותר. כך מופסקים התשלומים החודשיים עבור המשכנתא ונותר עוד כסף למחיה.
מהם התנאים לקבלת משכנתא הפוכה?
הזכאים למשכנתא הפוכה הם בני 60+ שברשותם נכס ללא חובות, עיקולים או שעבודים. משכנתא זו כאמור ניתנת גם לכאלה (שוב, בני 60 ומעלה) שנותרה להם משכנתא נמוכה עבור הנכס שברשותם כך שעם קבלת המשכנתא ההפוכה יוכלו לסגור את החוב וליהנות מיתר הסכום למחייתם. יש לציין שכל מי שחותם על קבלת משכנתא הפוכה צריך לעשות זאת באופן צלול ולהיות מודע היטב לדבר. עדיין נדרשת גם חתימה של אחד הילדים על מנת לוודא שהם מודעים להלוואה שלקחו ההורים. הנכס המשועבד לטובת ההלוואה צריך להיות רשום על שם אחד מהלווים לפחות. ללווה צריך להיות דירוג אשראי גבוה ללא התחייבויות כספיות מלבד אלה שיכולות להיות מכוסות על ידי הסכום שיתקבל מההלוואה.
מהם היתרונות של משכנתא הפוכה?
היתרון המרכזי של משכנתא הפוכה הוא קבלת סכום כסף משמעותי שיסייע להמשך החיים ברמת חיים טובה יותר. מצבם של קשישים רבים הוא שאמנם יש בבעלותם דירה שהצליחו לקנות בצעירותם (כשמחירי הדירות היו נמוכים משמעותית ביחס להיום) אך יוקר המחיה הקיים היום וההכנסות הנמוכות מקשים עליהם לשרוד את ההוצאות השוטפות, וזאת גם כאשר אין כבר משכנתא. משכנתא הפוכה נותנת להם סכום כסף גדול ותחושת הקלה. קבלת המשכנתא אינה דורשת מהם שום החזר חודשי. כיוון שהתנאי לקבלת המשכנתא הוא שעבוד הדירה, משכנתא הפוכה אינה דורשת ביטוח חיים או כל ערבות, כך שגם אם מצבם הכלכלי קשה, הילדים או אדם קרוב אחר אינם צריכים להיות ערבים. התנאי הוא החזר המשכנתא אם הלווה נפטר מיד לאחר מכירת הדירה או במידה ועבר לדיור חלופי- עד שבע שנים מן המעבר. יתרון נוסף הוא שבניגוד למשכנתא רגילה כאן מדובר על הלוואה לכל מטרה. הכסף יכול לשמש להוצאות שוטפות, לעזרה ברכישת בית לילדים ואפילו טיול "אחרי צבא" אם זוהי שאיפתם…
החסרונות של משכנתא הפוכה
אז אתם שואלים איפה הקאץ'? אז כן, יש גם קאץ'. אחד מהם הוא ריבית גבוהה. משכנתא הפוכה היא הלוואת בלון או הלוואת ריבית דריבית, כך שהריבית הנצברת מנפחת אותה. זאת בניגוד למשכנתא רגילה בה ערך הקרן יורד במקביל להחזרים השוטפים. מעבר לכך, גם אחוז הריבית הוא גבוה יותר, כ 5-6% לעומת 2-3% בהלוואה סטנדרטית כך שבסופו של דבר מדובר בסכום גבוה אותו יהיה צורך להחזיר, אך מכיוון שההחזר נעשה באמצעות שעבוד הנכס ומכירתו הדבר מתאפשר ועדיין משתלם לרבים. חיסרון נוסף שיכול להיות הוא פחות ירושה. כיוון שהנכס משועבד לבנק ועם החזר ההלוואה הנכס יימכר לצורך החזר ההלוואה, הוא לא יעבור בירושה, מה שגורם לילדים להורים שרוצים לקבל את ההלוואה להתנגד או "לעשות פרצוף".
מהו הסכום שניתן לקבל במשכנתא הפוכה
הסכום שיתקבל תלוי בערך הנכס ובגיל הלווה. כשמדובר על לווים בסביבות גיל 60, הסכום יהווה כ 15% מערך הנכס. ככל שהגיל עולה כך האחוז מערך הנכס יהיה גבוה יותר עד כדי 50% מערך הנכס עבור בני 90 ומעלה.
עוד נקודות חשובות לגבי משכנתא הפוכה
- אם נותרה יתרה בעת מכירת הנכס, העודף עובר לרשות הלווה או יורשיו במקרה של פטירה.
- אם יתרת ההלוואה שנותרה בעת מכירת הנכס גדולה מערך הנכס בזמן מכירתו אין צורך להחזיר את ההפרש.
- קבלת משכנתא הפוכה אינה כרוכה בהעברת בעלות על הנכס לבנק.
משכנתא הפוכה לצורך מעבר למקום שיעלה את איכות החיים
רבים שוקלים את האפשרות של משכנתא הפוכה על מנת לעבור לדיור מוגן או דיור חלופי. המעבר לדיור חלופי נעשה פעמים רבות משיקולים של חוסר נוחות וחוסר נגישות המקשה על הקשיש. התרוצצות מן הסופר לקופת החולים ולדואר שכל אחד נמצא באזור אחר מקשה מאוד. לכן, קשישים לוקחים משכנתא הפוכה גם כדי לעבור לדירה שנמצאת במקום נוח בו ישנה נגישות למגוון רחב של שירותים. מתחם האלף היא דוגמה למקום כזה. זהו מתחם חדש שנמצא במערב ראשל"צ. הוא כולל בתוכו מבחר דירות למגורים, עסקים, מרכז מסחרי גדול ומגוון רחב של שירותים כך שקשיש העובר להתגורר בו יזכה ליהנות מכל השירותים הנדרשים בהישג יד. בנוסף המתחם מלא גם באזורים ירוקים, גנים ציבוריים שיאפשרו לקשיש לבלות מחוץ לבית באווירה כיפית ורגועה. המתחם נמצא קרוב מאוד לאגם של ראשל"צ, ריאה ירוקה משמעותית. אין ספק שאם כבר שוקלים לקחת משכנתא הפוכה, כדאי לעשות זאת, אם המצב הכלכלי מאפשר כמובן, לטובת מעבר למגורים המעלים את רמת החיים באופן משמעותי.
