עבור רבים מרוכשי הדירות, קבלת משכנתא היא חלק בלתי נפרד מתהליך הרכישה. יחד עם זאת לא תמיד משכנתא תהיה האפשרות הטובה ביותר, ויש המון גורמים שיכולים להשפיע על ההחלטה כמו למשל היסטוריית האשראי שלכם, ההון העצמי שיש לכם, ההכנסות וההוצאות, המקצוע שלכם ועוד שלל נתונים אשר יקבעו אם תהיו זכאים לקבל משכנתא, כמו גם את סוג המשכנתא ותנאי הריבית שמוצעים לכם.
מלבד הנתונים האישיים שלכם ישנם גם כמה גורמים כלליים יותר שפחות תלויים בכם כמו שיעורי השוק והזמן בשנה. לכן אם אתם תוהים מתי כדאי לקחת משכנתא, כדאי שתקראו את המאמר הבא.
הזמנות חד פעמית להשקעה כמו מטווח 24
במהלך החיים אנו פוגשים הזדמנויות שונות ומוטל עלינו להחליט אם נלך עליהם בגדול או פשוט נחלוף לידן. מטווח 24 מציע הזדמנות כזאת, במיוחד אם אתם מתעניינים בתחום של השקעות נדל"ן. מדובר בשטח צבאי סגור שעוד מימי המנדט הבריטי לא הייתה אליו גישה, אך לאחרונה עיריית ראשון לציון חתמה על הסכם מול משרד הביטחון שמחזיר את השטח לעירייה ולתושבים, מה שיגדיל את רצועת החוף ויאפשר את בנייתו של מתחם 2000 ובו יחידות דיור חדשות ואזורי מסחר, תעסוקה ופנאי. מדובר באחד מהפרויקטים החמים ביותר בעולם הנדל"ן ולכן אם אתם מחפשים השקעה טובה, זה זמן מעולה לבדוק על משכנתא כדי שלא לפספס הזדמנות מעולה ופוטנציאל רווח משמעותי.
כאשר נתוני האשראי שלכם טובים
כל סוג של משכנתא טומן בחובו סיכון מסוים, הן עבורכם והן עבור הבנק. כאשר נתוני האשראי שלכם טובים, הבנק פחות יהסס לאשר לכם משכנתא, מה גם שיהיו יותר אפשרויות שפתוחות בפניכם. למעשה, ככל שנתוני האשראי שלכם טובים יותר, כך הסיכוי שלכם לקבל משכנתא יהיה גבוה יותר. יש לציין שנתוני האשראי אינם חקוקים באבן, ומשתנים אחת לכמה זמן בהתאם לנתונים שאוסף עליכם הבנק. כמו כן, ישנם יועצי משכנתאות אשר יכולים לעזור לכם לשפר את דירוג האשראי ולעזור לכם לקבל אישור עקרוני.
כאשר ההכנסה שלכם יציבה
למרות שאף פעם אי אפשר לדעת מה יקרה בעתיד, הבנקים כן ירצו לדעת שיש לכם עבודה קבועה והכנסה יציבה. במקביל הבנק גם יבדוק את ההיסטוריה התעסוקתית שלכם, כדי לראות מה הנטיות שלכם, מטבע הדברים אנשים שמחליפים עבודה כל זמן קצר יחשבו לפחות יציבים ולכן הסיכון של הבנק יהיה גדול יותר, שכן קיים סיכוי סביר שלא יוכלו לעמוד בהחזר החודשי. גם אם אתם עצמאיים, הבנק יבחן את ההכנסות שלכם לאורך התקופה שקדמה להגשת הבקשה. העבודה שלכם אינה קובעת רק אם תהיו זכאים למשכנתא, אלא שהיא גם משפיעה על גובה ההחזר שתוכלו לעמוד בו, וכתוצאה מכך, על הבית שתוכלו להרשות לעצמכם.
כאשר יש לכם מספיק הון עצמי
כמובן שאי אפשר להגיע לבנק ולבקש משכנתא ללא הון עצמי, כאשר גובה ההון העצמי שעליכם להמציא משתנה בהתאם לסוג הנכס ואופיו. ככל שהמקדמה שתשימו על השולחן תהיה גבוהה יותר, כך גובה המשכנתא יהיה נמוך יותר ותוכלו לקבל תנאים יותר טובים בהתאם. כמו כן, גובה המשכנתא שתיקחו ישפיע גם על גובה ההחזר החודשי. שימו לב שאתם יכולים עמוד בתשלום החודשי ובכל התשלומים הכרוכים ברכישת נכס משלכם.
כאשר הריבית נמוכה
למרות שאפשר לקנות בית בכל זמן, ישנם זמנים שבהם ביצוע עסקה כזאת הופך למשתלם יותר, כמו למשל כאשר הריבית נמוכה. תמיד כדאי לקחת הלוואה מהבנק כאשר הריביות נמוכות יותר, כי אז תוכלו לקבל תנאים טובים הרבה יותר, כמובן שיש תמהילים שונים של משכנתאות והדבר תלוי רבות במסלול שתבחרו ובהתאמתו אליכם, ובכל זאת, ישנם זמנים שבהם השוק הרבה יותר ידידותי לקונים, ואלו הזמנים המתאימים ללקיחת משכנתא.
כאשר מצאתם נכס שתרצו לרכוש
אם עוד לא מצאתם נכס אין טעם לקחת משכנתא. יחד עם זאת, מה שאתם כן יכולים לעשות הוא לבחון את השוקולקבל אישור עקרוני מבנקים שונים למשכנתאות. המשמעות של אישור עקרוניהיא שהבנק מסכים באופן עקרוני לתת לכם משכנתא בתנאים מסוימים לאחר שסיפקתם לו את כל הנתונים הנחוצים. קבלת אישור עקרוני למשכנתא גם מאפשרת לכם ללכת לבנקים אחרים ולערוך משא ומתן לגבי התנאים, כדי להשיג לעצמכם את העסקה הטובה ביותר.
כאשר אתם רוצים לשים לעצמכם כסף נזיל בצד
יכול להיות שיש לכם סכום מזומן אשר מאפשר לכם לרכוש נכס ללא משכנתא. ואכן, קניה במזומן יכולה להפוך את החיים לקלים יותר, ללא תשלומים חודשיים, ללא ריביות וללא כאבי ראש או סיכונים כאלו ואחרים. ובכל זאת, כאשר אתם משקיעים את כל הכסף שלכם בבית, אתם עשויים להיתקל בבעיות במידה ותתמודדו עם מצב חירום או כל סוגיה אחרת שתדרוש מכם כסף נזיל. לכן לפעמים זה יהיה רעיון טוב לקחת משכנתא, גם אם על סכום קטן יותר ולהשאיר לכם חסכונות וכסף נזיל בהישג יד.
כאשר אתם רוצים הון נזיל להשקעה אחרת
תוכלו לקחת משכנתא כאשר יש נכס קיים בבעלותכם, ותרצו את הכסף עבור השקעה אחרת. באופן זה אתם משעבדים את הנכס לבנק, מקבלים תמורתו את הסכום המבוקש ויהיה לכם כסף נזיל למטרות שונות כמו למשל לרכישת נכס להשקעה במטווח 24, או בכל מקום אחר. אם עוד לא סיימתם לשלם על נכס שבבעלותכם, תוכלו גם לבדוק את האפשרות של מחזור משכנתא, ועל הדרך אף לשפר את התנאים שלכם.
